中新河南網鄭州9月26日電 (孟斐)“以房養老”，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。這個概念早在2006年就曾被提及，如今終于進入實踐階段。9月13日國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出將開展老年人住房反向抵押養老保險。9月24日，由民政部牽頭，保監會等相關部委就“以房養老”具體操作辦法和實施細則進行討論，試點方案按計劃將在2014年一季度出臺。
 

　　“以房養老”即老人將自己的產權房抵押或者出租出去，以定期取得一定數額養老金的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，此舉引發輿論廣泛關注。在國外已經非常成熟的“以房養老”模式初入國門，是否會“水土不服”呢？
 

　　　觀念易改操作難行
 

　　在采訪中，記者聽到的大多是支持的聲音，但隨之而來的是種種擔憂，此舉牽涉到金融業、地產業、保險業、社會保障部門以及相關政府部門，能否保證陽光運作，還需要多個部門一起制定具體的政策和細則，更須有透明公正的法治環境為其保駕護航。
 

　　河南博澳律師事務所主任律師吳偉峰接受采訪時坦言，“理論上此舉是值得肯定的，隨著城鎮化進程加快，村民變居民，村委會變居委會，留村有地，進城有房，房子即將或者說已經成為當今社會大多數城市居民所擁有財產中最大或者說最重要的一部分，上半生人養房，甚至有的家庭兩輩人才養了一套房，如果考慮能夠讓房屋在所有權人晚年時候，除了起到居住等原有傳統作用外，再能以適當的方式在權利人的養老事宜上發揮作用，那很明顯就讓人們在自己的養老方式上多了一種選擇。”“從法律層面來講，房屋所有人享有對房屋的所有權包括處分權，以房養老在法律性質上應當是房屋權利人對自己所擁有財產的一種處分行為，可謂是現有的遺贈贍養養老方式的升級版。”但他同時表示：“什么樣的房屋所有人、金融機構和中介可以做這樣的交易？政府如何監管？要不要對此種交易的某些方面作出強制性規定？出了問題怎么解決？從概念到操作，需要一整套完善的運行制度和監管辦法方能順利執行。”
 

　　中信銀行是國內首批嘗試以房養老的金融機構之一，但據媒體報道，業務自推出后幾乎無人問津。河南某國有銀行高管表示，真正的市場運作尚未形成系統且成熟的模式之前，銀行會持保守的觀望態度。對“以房養老”這種模式他認為：“第一、把空居老人的固定資產盤活，這種資金周轉模式意味著價值的最大化，也更有利于民生；第二、讓更多買不起房的年輕人可以租到房子；第三，鼓勵金融及保險機構開發更多新的產品，促進行業創新發展。”記者提出，此模式中的關鍵詞“房價”走勢是否會增加金融機構要面臨的風險系數，他表示，目前的房價調控目的在“堵”，“堵”不如“疏”，分流擁堵在地產業的大量資金，讓多種投資渠道通暢起來才能讓房價回歸合理。
 

　　　“我們一直在關注相關政策的動向，目前尚沒有開發并推出相關產品的舉措，比較擔心有產品沒業務，并且有沒有相關政策扶持也很關鍵，但只要市場認可，又能控制風險，我們還是有積極性的。”鄭州某保險股份有限公司高管如是說。記者發現多家保險公司高管在接受采訪時都表示比較關注有無相關鼓勵政策出臺，否則政策層面的限制以及不可預計的業務風險會讓他們對這塊蛋糕望而卻步。
 

　　　農村留守老人也應“老有所依”
 

　　“住房”和“養老”兩個關鍵詞可謂是中國當今兩大較為焦慮的社會問題，也是中國經濟轉型中所面臨的雙重挑戰。北京吉利大學健康產業學院院長烏丹星曾在接受媒體采訪時表示，國家提倡“以房養老”的概念無可爭議是想更好地完善養老體系，使養老多元化，有效解決養老問題，但拋開理論進入實踐，會遭遇很多技術層面的障礙，啟動起來十分困難。
 

　　從媒體已公布的民調數據來看，該模式的推行將會面臨重重窘境，群眾的關注度首先是“房子產權年限問題”(30.8%)，其次是“農村房屋無法抵押變現”(21.1%)，第三是“養老資源短缺，服務設施跟不上”(13.1%)，接下來，家庭倫理難題(11.1%)；房屋價值評估不完善(7.0%)；房地產市場波動(6.5%)；房屋質量不好，抵押價值小(4.1%)；金融機構愿意涉足地域有限(2.8%)等。
 

　　鄭州大學商學院教授周修亭分析認為：“首先該模式中的關鍵詞‘老人’和‘房’都是很受限制的，比較適合有獨立產權房、沒有直接繼承人、中低收入水平的城市老人，受用面非常窄，其次養老產品的缺乏可能會是影響此模式推行的最大障礙，缺乏養老設施和服務都比較完善的服務機構作保障，所以當務之急是加大養老機構建設，補充資源短板。”另外，周教授認為政府更應該關注一下農村“空巢老人”的養老現狀，據民政部數據統計，我國農村老齡化水平平均高于城鎮1.24個百分點，其中農村留守老人數量已近5000萬，出門一把鎖，歸來一盞燈的孤苦無依凸顯出該人群養老問題的必要性和迫切性，農村留守老人的養老問題也是衡量社會發展進步水平的重要“標尺”之一。
 

　　“固有的穩定的盈利模式已讓銀行失去開發新產品、開拓業務范圍的積極性；多種操作層面的問題又讓保險業望而卻步，例如房子如何估值，投保人生命如何預測，房屋70年產權到期后如何處置等，另外中國人傳統的養兒防老觀念也會影響此模式的推行，甚至不乏反對者認為，這是有關部門借此推卸養老責任。”資深媒體人胡先生對“以房養老”模式的推行表示前景堪憂。(完)


來源：中新網河南新聞http://www.ha.chinanews.com.cn/lanmu/news/2331/2013-09-26/news-2331-230512.shtml