據(jù)《中國消費金融創(chuàng)新報告》的數(shù)據(jù)顯示，我國消費金融市場規(guī)模已達約6萬億元，預(yù)計未來3年平均增速為20%，2020年消費信貸規(guī)模有望超過12萬億元。我國的消費結(jié)構(gòu)也在逐漸從生存型消費向發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡，從而達到國民消費升級。消費結(jié)構(gòu)的變化使得消費金融迎來爆發(fā)期，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展又能夠拉動我國經(jīng)濟的增長。另外，經(jīng)過2018年充滿希冀的互聯(lián)網(wǎng)消費金融“藍海”市場也愈加正規(guī)化，“風險與機遇并存”也成為消費金融企業(yè)要面臨的課題。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅猛發(fā)展，消費金融傳統(tǒng)風控模型因其數(shù)據(jù)覆蓋率低、覆蓋維度有限和覆蓋的用戶屬性相對簡單，已經(jīng)無法滿足行業(yè)發(fā)展需求，這就促使互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)需要不斷改革創(chuàng)新，通過不同的途徑與手段提高風控能力。在此背景下桔子分期積極完善了自有風控體系，并利用其他方式協(xié)助完成對不良現(xiàn)象的抵制。

桔子分期結(jié)合各業(yè)務(wù)線場景特色，自主研發(fā)了智能風控云平臺“桔盾”，利用大數(shù)據(jù)有效地延伸了征信數(shù)據(jù)范圍、完善客戶畫像、征信評級。也打通了行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)，不但能夠有效甄別劣質(zhì)用戶，還能在行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控抵制老賴的基礎(chǔ)上，有效發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)用戶。此外，也利用用戶行為數(shù)據(jù)來為風險控制提供決策，實現(xiàn)對審批和授信的實時監(jiān)控。

同時，2018年8月，在人社部發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)+調(diào)解仲裁”2020行動實施計劃，推動仲裁機構(gòu)與人民法院數(shù)據(jù)信息共享互聯(lián)機制后，桔子分期便開始積極對接線上仲裁委員會的網(wǎng)上仲裁系統(tǒng)，并于2019年1月正式對接上線投入使用。而通過仲裁服務(wù)系統(tǒng)獲取的更多維度用戶信用評價，使得平臺風控策略制定依據(jù)更為豐富和精準。桔子分期也積極加入北京公安局聯(lián)合各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立的互聯(lián)網(wǎng)金融反詐聯(lián)盟，配合公安部查控中心開展宣傳教育工作，并在自有平臺增加“警方反詐提示”內(nèi)容，取得了良好效果。

當然，站在消費金融平臺的角度，僅依靠科技力量從自身出發(fā)來抵制行業(yè)內(nèi)的不良現(xiàn)象，是遠遠不夠的。只有從根部打擊違約違法等行為，才能更有效的抵制不誠信用戶，提高行業(yè)的資產(chǎn)安全。桔子分期在不斷科技創(chuàng)新的同時，也接入了中國人民銀行的征信系統(tǒng)，將用戶的不良交易信息上報至中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，若征信系統(tǒng)顯示當事人超過三個月逾期未還款，就會成為重點監(jiān)控對象，即上了黑名單，當事人個人不但會被限制進行高消費行為，也將無法再與加入征信體系的消費金融公司進行交易。而平臺提供上報的數(shù)據(jù)也不斷補充了征信體系數(shù)據(jù)信息的豐富性。

當下的互聯(lián)網(wǎng)時代，資產(chǎn)安全是消費金融蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)，桔子分期在依靠自身科技力量的同時，接入征信系統(tǒng)更加保障了資產(chǎn)安全，也在底層數(shù)據(jù)識別上保障信用用戶受到更好的服務(wù)。未來，桔子分期也將不斷創(chuàng)新，助力互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展。