近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的高度發(fā)展推動了諸多行業(yè)變革，汽車行業(yè)也卷入浪潮，汽車金融發(fā)展迅速。據(jù)調(diào)查顯示，我國已連續(xù)九年成為全球最大的新車市場，全國制造業(yè)利潤總額中，汽車制造業(yè)連續(xù)兩年居榜首，占整個工業(yè)利潤總額的比重基本保持在9％～10％，汽車金融未來可期。

  有數(shù)據(jù)顯示，截止2017年底，中國汽車保有量達到2.17億輛，增長仍保持10%以上。無論是新車還是二手市場，都得到了快速的發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)金融風口的到來，汽車金融成了產(chǎn)融結(jié)合的最佳領域。從去年開始，汽車金融市場頻頻出現(xiàn)億級投資，百度、騰訊、京東等紛紛涉足；與此同時，人人、瓜子、優(yōu)信等二手車平臺也開始轉(zhuǎn)向汽車金融業(yè)務；更具代表性的是去年易鑫集團的上市、點牛金融今年在美國納斯達克的成功上市，將汽車金融推向另一個高潮，一夜春風，遍地花開。

  汽車金融已成為當前經(jīng)濟社會發(fā)展的重要金融業(yè)態(tài)之一，不僅在供給側(cè)促進汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，而且在需求側(cè)滿足消費者個性化的金融需求，更重要的是在消費側(cè)引領汽車消費升級。在汽車金融發(fā)展過程中，通過信貸資產(chǎn)證券化可以盤活資產(chǎn)存量，優(yōu)化資金成本，為中國汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供強有力的金融支持，促進汽車金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

  暗潮涌動，藍海之下藏危機

  汽車金融的商業(yè)模式大致分為汽車租賃、以租代購和二手車置換三種模式，三種模式其盈利方式也各有不同。

  汽車租賃模式下，首先是通過掌握車的所有權(quán)及購買車險，獲得車險理賠權(quán)益；其次是選擇優(yōu)惠幅度較大的車型出售，通過廠商指導價和實際售賣優(yōu)惠價之間的價格差獲利，以此來彌補車輛購置稅支出。

  以租代購模式下，首先是以廠商指導價計算首付及租金，由此可產(chǎn)生溢價空間；其次是首付及月供平攤的租金收入；再就是以廠商指導價而非實際購車優(yōu)惠價來計算尾款及分期，產(chǎn)生溢價空間；最后是車貸利息收入。

  二手車置換模式下一方面是二手車溢價收益，另一方面是車輛貶值控制，據(jù)調(diào)查顯示，一般汽車金融平臺都會規(guī)定，購車者若要退車，一旦出現(xiàn)車輛拍賣價低于合同尾款，則需要購車者補齊差額款，才能完成退車手續(xù)。

  雖然當前汽車金融看似一片欣欣向榮的局面，有較多盈利方式，但實際上由于政策調(diào)整，對汽車金融行業(yè)的監(jiān)管力度加強，企業(yè)融資難度加大，獲客成本增高，利潤空間變小。另外，隨著發(fā)展各種欺詐亂象也隨之而來，出現(xiàn)哄抬車價、收高額手續(xù)費、保證金一去無回等騙局。

  除此之外汽車金融也有其自身的短板，首先開展業(yè)務的專業(yè)性有待加強，其次，辦理汽車信貸業(yè)務手續(xù)依然比較繁瑣；還有新車與二手車市場關聯(lián)度低，一旦承租人退租或違約，出租人可以回收車輛進行再次出租或出售，若無法打通二手車市場，公司盈利也會受到阻礙，由此可見汽車金融的盈利之路并不好走。

  群雄并起，市場提出個性化服務要求

  隨著競爭不斷加劇，企業(yè)原有的優(yōu)勢已經(jīng)漸漸淡化，舊的經(jīng)營管理模式無法適應快速變化的市場。我國汽車金融消費的個性特點表現(xiàn)在，隨著80后、90后成為汽車消費的主力軍，不同消費者的消費需求差異巨大，分層明顯。傳統(tǒng)的被動服務已不能滿足消費者的需求，因此未來的市場中，個性化服務將成汽車金融盈利關鍵。

  日前，記者采訪了汽車金融公司酷車品牌負責人，他表示：“我們按照不同消費者的個性化需求，制訂了不同的特色方案，實現(xiàn)兩到三年的車輛更換周期，靈活處置車輛。低利率、零首付購車，使汽車從一個占一大筆資產(chǎn)的大件，變成一個僅需要支付少量月租就可以使用的便利消費品”。不僅如此，據(jù)了解，酷車業(yè)務辦理流程簡單，對客戶的資料審核速度非常快，一個小時便可完成，客戶進店兩小時就能提到車。酷車自創(chuàng)建以來，不斷加強在業(yè)務方面的專業(yè)性，致力于打造一流的服務，其商業(yè)模式和個性化服務得到了市場和消費者的肯定。

  管理方面，酷車有領先于行業(yè)的風控管理系統(tǒng)和企業(yè)管理模式，采用招商加盟的方式發(fā)展線下門店，目前正在大力擴展市場，免加盟費全國招商加盟。酷車通過用戶數(shù)據(jù)化系統(tǒng)，進行精準的客戶導流，實現(xiàn)銷售閉環(huán)；另外提供車輛管理功能，可滿足商家對汽車銷售的采購、車管、銷售、風控、貸后等功能；合作后會提供統(tǒng)一的品牌管理和店面裝修以及個性化營銷方案。

  在群雄并起的市場中，巴菲特的護城河理論顯得尤為重要，所謂護城河其實就是競爭優(yōu)勢的體現(xiàn)，只有擁有個性化服務這條護城河的平臺，最終才會占領市場高地，贏得紅利。