導(dǎo)語：

中國(guó)傳媒聯(lián)盟 據(jù) 中華網(wǎng) 訊：歲末年初是個(gè)人投資需求的一個(gè)高峰期，上班族們都領(lǐng)了年終獎(jiǎng)。而理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)的人們，希望錢在賬戶上每天都能產(chǎn)生收益。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，人們熱衷于在不同的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上比較收益。然而面對(duì)幾千家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)投資者該如何選擇？近期互金平臺(tái)事故頻發(fā)投資者該信任誰？……

小王是某互聯(lián)網(wǎng)的員工，公司去年業(yè)績(jī)飄紅，年終獎(jiǎng)比往年翻了一翻。年前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)波不斷，謹(jǐn)小慎微的他贖回了投資在不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的上的資金，然而放假歸來，不甘心錢趴在賬上的他，面對(duì)如此眾多的平臺(tái)卻不知道該如何選擇？

先看平臺(tái)模式

理財(cái)專家指出，年初因?yàn)槟杲K獎(jiǎng)的沉淀資金等確實(shí)有一輪的個(gè)人理財(cái)需求爆發(fā)，像小王這樣的絕非個(gè)案。首先要記住一點(diǎn)，高收益一定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。因此，那些明顯高于市場(chǎng)平均收益水平的平臺(tái)應(yīng)該值得警惕。其次是看平臺(tái)模式，根據(jù)不同的融資對(duì)象，P2P衍生出了眾多新模式，如P2B、P2C、P2N、P2L等模式。

P2L與P2P的現(xiàn)金流程圖

專家建議，投資者可以更多關(guān)注P2L模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。P2L（persontoleasing）中文翻譯為個(gè)人投資對(duì)接融資租賃項(xiàng)目。P2L與P2P最大的區(qū)別是在整個(gè)融資過程中，多了融資租賃公司這一道中介。P2P是把個(gè)人投資者的資金投向個(gè)人或者企業(yè)借款人，實(shí)現(xiàn)民間借款需求與民間閑置資金的匹配；而P2L則是把個(gè)人投資者的資金投向融資租賃公司的租賃項(xiàng)目。記者在百度新聞欄搜索P2L顯示，華融道、融租E投、綠能寶、積木盒子等都在宣傳平臺(tái)的P2L模式。

業(yè)內(nèi)人士分析，在P2L模式中，投資收益由投資人與融資租賃公司共享，因此其收益率較P2P模式略低。但是，因?yàn)槿谫Y租賃的審核，風(fēng)險(xiǎn)也較普通P2P模式要小。同時(shí)，專家也提醒，投資有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎，因?yàn)槿魏魏玫纳虡I(yè)模式都不能與具體的某一平臺(tái)或公司的安全可靠掛鉤。

再看風(fēng)控體系

定位P2L模式的華融道（HuaRongDao.com）風(fēng)控相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，首先，P2L模式中租賃資產(chǎn)有明確用途，保證資金不會(huì)被挪作他用，而只要是融資租賃項(xiàng)目，必須在中國(guó)人民銀行征信中心備案確權(quán)，備案號(hào)須公示。其次，P2L網(wǎng)貸平臺(tái)為了控制自身項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)選擇資質(zhì)較好的融資租賃公司進(jìn)行合作，并由融資租賃公司承擔(dān)債權(quán)回購(gòu)義務(wù)。最后，融資租賃公司這一中間環(huán)節(jié)本身就承擔(dān)了審核的功能從而成為風(fēng)控中的一環(huán)，因此對(duì)普通投資者而言，P2L的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)相對(duì)較低。

同時(shí)，華融道負(fù)責(zé)人向記者傳授四招遴選P2L平臺(tái)，除了檢查項(xiàng)目是否有備案，還要看錢是否投到了項(xiàng)目上？再就是投資行為和過程是否有憑證？最后就是萬一逾期，平臺(tái)與融資租賃公司的投資協(xié)議中是否存在債券回購(gòu)的承諾條款？

專家表示，平臺(tái)是否靠譜主要取決于一是資產(chǎn)端是否安全，二看資金流向，而這其中最核心的就是風(fēng)險(xiǎn)控制。網(wǎng)貸平臺(tái)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)只是降低了門檻，增加了便利，但其本質(zhì)仍然是金融，而金融的核心只有三件事，一風(fēng)險(xiǎn)控制，二風(fēng)險(xiǎn)控制，三還是風(fēng)險(xiǎn)控制。

而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境里，投資者應(yīng)該多查閱相關(guān)信息，比如第三方平臺(tái)的數(shù)據(jù)等，只要是問題平臺(tái)，總有蛛絲馬跡可循，而不被線下辦公室以及所謂體驗(yàn)店等豪華裝修所蒙蔽。

據(jù)有經(jīng)驗(yàn)的投資者支招，在決定投資一個(gè)平臺(tái)后，可以先小額投資，然后到期檢驗(yàn)下平臺(tái)的提現(xiàn)能力。2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會(huì)加速優(yōu)勝劣汰，投資者們更需擦亮眼睛，謹(jǐn)防上當(dāng)。

同等條件看增值

2016年，隨著部委及各地方針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)政策的出臺(tái)，在行業(yè)規(guī)范化的過程中必定面臨著新一輪的洗牌。然而最終剩下很多的平臺(tái)，仍然面臨著平臺(tái)定位差別不大，產(chǎn)品收益不相上下等問題而競(jìng)爭(zhēng)激烈。在風(fēng)控等條件幾乎相同的狀況下，每個(gè)平臺(tái)會(huì)為了爭(zhēng)奪客戶，給客戶提供更多的增值服務(wù)。

華融道負(fù)責(zé)人說，“我們已經(jīng)看到了這一趨勢(shì)。因此，除了通過嚴(yán)把風(fēng)控做好金融端產(chǎn)品之外，更多的將向生活層面延伸。通過跨界資源的整合為客戶提供更多生活層面的增值服務(wù)。

華融道推出的月利寶產(chǎn)品，是基于手機(jī)微信端的理財(cái)產(chǎn)品，自推出以來受到市場(chǎng)持續(xù)熱捧。據(jù)其內(nèi)部人士透露，主要是源于其階梯形的收益設(shè)計(jì)，年化收益率從8%起，每月收益率遞增0.5%，最高可達(dá)14.5%。作為一款活期理財(cái)產(chǎn)品，收益甚至超過了市面上大部分定期產(chǎn)品。如果需要資金周轉(zhuǎn)，每月可以靈活提現(xiàn)，這種兼具靈活性和高收益的產(chǎn)品，難怪投資用戶欲罷不能。

專家預(yù)測(cè)，這一輪的行業(yè)洗牌會(huì)將那些只注重前臺(tái)營(yíng)銷，而不注重后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的平臺(tái)淘汰掉。在這一輪洗牌后，新一輪的競(jìng)爭(zhēng)將更多體現(xiàn)在非金融方面，比如前端的用戶體驗(yàn)等。未來，用戶面對(duì)不同互金平臺(tái)推出的各種增值服務(wù)或獎(jiǎng)勵(lì)措施，不知道算不算“幸福”的煩惱？